2018年，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，可稱得上是“失落的一年”。在這一年里，互金行業(yè)經(jīng)歷了劇變，從“巔峰時(shí)刻”到“一夜入冬”。據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至1021家，相比2017年底減少了1219家，數(shù)量已然“腰斬”。
但同時(shí)也可看到的是，在這一年里，各平臺(tái)紛紛為完成合規(guī)而不斷竭盡全力。隨著問(wèn)題平臺(tái)不斷出清，行業(yè)整體合規(guī)進(jìn)程已初見(jiàn)成果。多項(xiàng)監(jiān)管密集出臺(tái)，包括打擊老賴、逃廢債，提振出借人信心?！氨壮薄敝?，數(shù)百家互金平臺(tái)提交自查報(bào)告，多家互金平臺(tái)又相繼赴美完成IPO，行業(yè)在無(wú)聲地回暖。
2019年如期而至。在新的一年里，互金行業(yè)將走向何方？或許，他們能給出我們一些答案。
“松緊之間”
“松緊之間”，是蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對(duì)2019年互金行業(yè)給出的看法。
他認(rèn)為，這主要是“政策層面的松”和“行業(yè)層面的緊”?；ソ鹌脚_(tái)現(xiàn)今的經(jīng)營(yíng)困境，大半來(lái)源于資金端的收緊。于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，是批量爆雷后，出借人的資金外流；于其他消費(fèi)信貸平臺(tái)而言，則是機(jī)構(gòu)資金的趨于謹(jǐn)慎，讓不少依靠助貸發(fā)展起來(lái)的平臺(tái)斷了錢糧?！敖忖忂€須系鈴人，能救互金平臺(tái)于水火的，也只能是資金面的寬松”。
不過(guò)從近日召開(kāi)的2019年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議則釋放了相對(duì)寬松的信號(hào)，“穩(wěn)健的貨幣政策要松緊適度，保持流動(dòng)性合理充裕，改善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，提高直接融資比重，解決好民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題”。薛洪言認(rèn)為，2019年的社會(huì)融資將面臨更寬松的環(huán)境。
同時(shí)，與大多數(shù)人看法一致的是，薛洪言認(rèn)為，2019年互金行業(yè)主要潛在的變數(shù)是“P2P備案”與“巨頭入局”。
2019年，能否成功備案將成為互金行業(yè)的最大變數(shù)。于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，能否通過(guò)備案，幾乎是生和死的區(qū)別；于行業(yè)而言，備案能否于2019年落地，決定著各方對(duì)P2P的信心，落地后備案平臺(tái)的數(shù)量和結(jié)構(gòu)，也一定程度上決定了P2P行業(yè)的規(guī)模和潛力。
但就目前來(lái)看，備案的落地時(shí)間點(diǎn)并不明確。而一旦備案落地，會(huì)加速市場(chǎng)洗牌。屆時(shí)，還有一個(gè)重要的不確定因素便是，巨頭是否會(huì)爭(zhēng)相入局網(wǎng)貸行業(yè)？
不過(guò)在談這些不確定的因素之前，薛洪言認(rèn)為，于多數(shù)平臺(tái)而言，目前還是要先活下去。P2P的批量爆雷，透支了出借人的信任，資金在外流，分化在加劇，日子在變難。行業(yè)規(guī)模的縮水，加上行業(yè)內(nèi)部的分化加劇，使得長(zhǎng)尾平臺(tái)的日子越來(lái)越難。能否挺下去，以迎接備案后行業(yè)二次分化的洗禮？是一個(gè)大考驗(yàn)。
破局之路
于是，如何活下去成了如今每個(gè)互金平臺(tái)首要亦是最關(guān)鍵的問(wèn)題。每家平臺(tái)都在尋找自己的破局之路。
在PPmoney看來(lái)，破局之路或者在于“特色化”?！靶袠I(yè)加速出清的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化，金融科技、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)等領(lǐng)域的實(shí)力在很大程度上決定著平臺(tái)的發(fā)展前途。” PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)CEO胡新表示。
因此，PPmoney選擇的“特色化”破局之路在于人工智能。
據(jù)了解，早在2012年12月12日上線伊始，PPmoney便大力投入技術(shù)研發(fā)和高端人才引進(jìn)，以技術(shù)撬動(dòng)運(yùn)營(yíng)提升，為客服提供最優(yōu)質(zhì)最便捷的金融服務(wù)。在PPmoney網(wǎng)貸1100余人的團(tuán)隊(duì)中，有超過(guò)三分之一是技術(shù)人員。
多年來(lái)，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)科技手段，PPmoney先后研發(fā)出五大人工智能系統(tǒng)：蜂巢引擎、靈機(jī)系統(tǒng)、銀盾系統(tǒng)、神工系統(tǒng)和巡鷹系統(tǒng)，并將其應(yīng)用到各業(yè)務(wù)層面，滲透到獲客、風(fēng)控、催收、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，廣泛運(yùn)用在大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、用戶畫像構(gòu)建、智能客服、智能風(fēng)控模型構(gòu)建等方方面面，改變金融傳統(tǒng)人海戰(zhàn)術(shù)模式，開(kāi)拓了在線撮合小額借貸的新模式。
以審批環(huán)節(jié)為例，PPmoney創(chuàng)新了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，通過(guò)從多樣生活場(chǎng)景抓取社交、行為等非征信數(shù)據(jù)，并運(yùn)用人工智能讓風(fēng)控系統(tǒng)從海量數(shù)據(jù)中實(shí)現(xiàn)機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)建模，去洞察每一筆交易背后的信用、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)管理。
3900萬(wàn)用戶
另外，據(jù)此前PPmoney相關(guān)人士參加會(huì)議時(shí)公開(kāi)透露，其人工智能的優(yōu)勢(shì)還在于快捷與差異化競(jìng)爭(zhēng)。
據(jù)其透露， PPmoney對(duì)接了超40家外部數(shù)據(jù)，通過(guò)2000+維度、360度的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，可對(duì)用戶進(jìn)行豐富的人物畫像，提供個(gè)性化金融產(chǎn)品。基于大數(shù)據(jù)的評(píng)分系統(tǒng)，PPmone可以借助機(jī)器學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批，最快5分鐘放款，并實(shí)現(xiàn)差異化授信和差異化定價(jià)，為不同層級(jí)的客戶打造多樣化和靈活的信貸產(chǎn)品體系：如面向微小企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)性個(gè)人信貸產(chǎn)品、面向信用卡客群的基礎(chǔ)消費(fèi)性個(gè)人信貸產(chǎn)品、面向優(yōu)質(zhì)客群的定制化信貸產(chǎn)品。
#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#通過(guò)多元化數(shù)據(jù)標(biāo)簽進(jìn)行用戶建模，根據(jù)客戶特征分析智能匹配產(chǎn)品，配合以合理化營(yíng)銷策略，為PPmoney實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，同時(shí)還大大降低運(yùn)營(yíng)成本，這也便為其活下去提供了更多優(yōu)勢(shì)。
而在這樣的行業(yè)背景之下，出借人的擁戴與留存似乎更能說(shuō)明問(wèn)題。據(jù)公開(kāi)資料顯示，PPmoney網(wǎng)貸目前服務(wù)用戶已超過(guò)3900萬(wàn)人，累計(jì)撮合現(xiàn)金交易突破1135億元，為用戶賺取收益超過(guò)27億元。
憑借這樣的普惠成果，PPmoney還在2018年12月21日的網(wǎng)貸天眼“中國(guó)金融科技發(fā)展·未來(lái)論壇”上，一舉攬獲“2018年度最具影響力互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)”大獎(jiǎng)。
經(jīng)歷過(guò)2018年，有不少平臺(tái)死去，但活下來(lái)的平臺(tái)也有活得更好了，如PPmoney。行業(yè)的馬太效應(yīng)愈加明顯，競(jìng)爭(zhēng)也在愈加白熱化。有人認(rèn)為，出清潮遠(yuǎn)還沒(méi)有結(jié)束，互金行業(yè)仍將持續(xù)“至暗時(shí)刻”，但也有人認(rèn)為，經(jīng)歷過(guò)危機(jī)洗禮之后的互金行業(yè)，必將在2019年迎來(lái)“最好的時(shí)代”。
