2018年，對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)而言，終究是不平凡的一年，送走了2017年的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)借貸的行業(yè)過當(dāng)行為，在金融監(jiān)管的持續(xù)嚴(yán)格監(jiān)管下，開啟了以牌照公司為主，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司、汽車金融公司為主的新的消費(fèi)金融業(yè)態(tài)。
《貿(mào)易金融》雜志、北京財(cái)資和供應(yīng)鏈應(yīng)用技術(shù)研究院、中國(guó)貿(mào)易金融網(wǎng)（sinotf.com）、中國(guó)消費(fèi)金融網(wǎng)（cfsino.com）、消費(fèi)金融公眾號(hào)（ID：consumer finance）作為專注消費(fèi)金融、汽車金融行業(yè)十幾年的權(quán)威媒體，聯(lián)合中國(guó)消費(fèi)金融金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟整理了2018年消費(fèi)金融行業(yè)十大新聞，記錄行業(yè)的發(fā)展歷程，持續(xù)推動(dòng)行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。
1、銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》、國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》
2018年8月18日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》對(duì)做好信貸工作提出了九項(xiàng)具體要求：一是進(jìn)一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效融資需求；二是大力發(fā)展普惠金融，強(qiáng)化小微企業(yè)、“三農(nóng)”、民營(yíng)企業(yè)等領(lǐng)域金融服務(wù)；三是支持基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域補(bǔ)短板，推動(dòng)有效投資穩(wěn)定增長(zhǎng)；四是積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用；五是做好進(jìn)出口企業(yè)金融服務(wù)，發(fā)揮金融在穩(wěn)外貿(mào)中的積極作用；六是盤活存量資產(chǎn)，提高資金使用效率；七是有效運(yùn)用保險(xiǎn)資金，切實(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能；八是規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)禁附加不合理貸款條件；九是深化體制機(jī)制改革，加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力建設(shè)。
2018年9月21日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制，進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》提出，要順應(yīng)居民消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，切實(shí)滿足基本消費(fèi)，持續(xù)提升傳統(tǒng)消費(fèi)，大力培育新興消費(fèi)，不斷激發(fā)潛在消費(fèi)。將以健康養(yǎng)老消費(fèi)與吃穿用消費(fèi)、住行消費(fèi)、信息消費(fèi)、文旅消費(fèi)、教育消費(fèi)等六個(gè)方面作為提高國(guó)民消費(fèi)的推進(jìn)重點(diǎn)。
點(diǎn)評(píng)：
2018年，注定是一個(gè)不平凡的一年，2018年之前互聯(lián)網(wǎng)金融的不當(dāng)行為不斷被肅清，整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域開始走向合規(guī)。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)下行，消費(fèi)股集體下挫，消費(fèi)信心略顯不足，在經(jīng)濟(jì)“去杠桿”進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)下，提振消費(fèi)信心，鼓勵(lì)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展成為2018年及之后的政策主導(dǎo)方向。
利好政策不斷出臺(tái)，“消費(fèi)”再一次被提到國(guó)家高度。在這一波變化下，消費(fèi)金融公司或?qū)⒂瓉?lái)新一輪的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說是支持和刺激，提振消費(fèi)金融公司的信心，提振市場(chǎng)的信心，鼓勵(lì)科技創(chuàng)新，加碼升級(jí)多元化消費(fèi)市場(chǎng)，以帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的整體增量。
2、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)成立
10月17日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)正式成立。23家持牌消費(fèi)金融公司經(jīng)審批成為會(huì)員單位，其中，中銀消費(fèi)金融當(dāng)選為主任單位，捷信消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融、招聯(lián)金融、馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融6家公司當(dāng)選為副主任單位，其余15家消費(fèi)金融公司為成員單位。
點(diǎn)評(píng)：
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)作為消費(fèi)金融公司自律組織，是行業(yè)監(jiān)管的重要輔助力量，在規(guī)范和約束行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為方面將發(fā)揮重要積極作用。為行業(yè)的健康發(fā)展鋪平道路。
消費(fèi)金融專委會(huì)的成立，是從0到1的開創(chuàng)過程，對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)意義重大。一方面消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，前景廣闊，整個(gè)行業(yè)經(jīng)過前期的較快發(fā)展和經(jīng)驗(yàn)積累，正在邁入科技融合、積極創(chuàng)新的高質(zhì)量發(fā)展階段，另一方面市場(chǎng)格局多元化復(fù)雜化，作為創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司發(fā)展歷史較短，亟需官方自律組織引領(lǐng)行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。
3、央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《2017中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》
中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，在2018年8月發(fā)布《2017中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》。報(bào)告對(duì)我國(guó)2017年普惠金融的整體情況做概括性梳理，并對(duì)未來(lái)趨勢(shì)做客觀展望：
2017年我國(guó)普惠金融穩(wěn)步發(fā)展，金融服務(wù)可得性、使用情況、質(zhì)量進(jìn)一步改善。截至2017年末，普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款余額67738.95億元，同比增長(zhǎng)9.79%;占人民幣各項(xiàng)貸款余額5.64%，占比較上年末低0.15個(gè)百分點(diǎn)。普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款增速低于人民幣各項(xiàng)貸款增速，一些省份小微企業(yè)盈利能力下降，有效信貸需求不足。與此同時(shí)，信息技術(shù)發(fā)展正深刻改變著普惠金融的發(fā)展方式。報(bào)告顯示，電子支付發(fā)展迅速，使用普及率較高。2017年全國(guó)使用電子支付的成年人比例為76.9%，農(nóng)村地區(qū)60%以上的成年人使用過電子支付。另外，2017年全國(guó)平均有45.97%的成年人購(gòu)買過投資理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)這一比例為32.79%。報(bào)告認(rèn)為，銀行仍是居民獲得借款的主要渠道，銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)是居民獲得借款的重要補(bǔ)充。2017年全國(guó)成年人在銀行有貸款的比例為39.78%，在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過借款的成年人比例為22.74%。
點(diǎn)評(píng)：
梳理當(dāng)下，展望未來(lái)，為普惠金融行業(yè)做把脈，為未來(lái)的普惠金融導(dǎo)向、工作重點(diǎn)、難點(diǎn)，應(yīng)對(duì)對(duì)策做出了基礎(chǔ)性的貢獻(xiàn)。
4、2018第二屆中國(guó)消費(fèi)金融年會(huì)在北京隆重召開
由《貿(mào)易金融》雜志、中國(guó)消費(fèi)金融網(wǎng)主辦，中銀消費(fèi)金融聯(lián)合主辦，中國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟、中國(guó)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟、中國(guó)交易銀行50人論壇協(xié)辦的2018第二屆中國(guó)消費(fèi)金融年會(huì)在北京隆重召開。
年會(huì)以“重構(gòu)消費(fèi)金融價(jià)值，助力消費(fèi)健康升級(jí)”為主題，圍繞消費(fèi)金融場(chǎng)景化發(fā)展、金融科技創(chuàng)造消費(fèi)金融企業(yè)新價(jià)值、如何聚合多方資源，破題消費(fèi)金融的資金觀等熱點(diǎn)話題展開討論。大會(huì)采取主題演講+《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）發(fā)布+頒獎(jiǎng)典禮+圓桌論壇的形式進(jìn)行。年會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，30余位重量級(jí)主講嘉賓以及涵蓋政府、協(xié)會(huì)、銀行、產(chǎn)業(yè)巨頭系、消金公司、金融科技公司、新零售企業(yè)、經(jīng)貿(mào)系近300位嘉賓共同參與了這場(chǎng)有趨勢(shì)分析、有案例討論、有權(quán)威解讀、有服務(wù)手段的高端商務(wù)交流盛會(huì)。
點(diǎn)評(píng)：
消費(fèi)金融年會(huì)為行業(yè)盛會(huì)，是業(yè)內(nèi)精英頭腦風(fēng)暴、深度探討行業(yè)現(xiàn)狀、問題，展望未來(lái)的一次盛會(huì)，更是業(yè)內(nèi)信賴的信息對(duì)接、業(yè)務(wù)洽談的平臺(tái)。大會(huì)同時(shí)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》，有行業(yè)的現(xiàn)狀分析、有未來(lái)的展望，有優(yōu)秀案例的惠及，是業(yè)內(nèi)投資、學(xué)習(xí)的參考。
5、兩岸首家合資消費(fèi)金融公司，廈門金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司在廈門正式開業(yè)
廈門金美信消費(fèi)金融公司4月獲批籌集，10月正式成立，是由臺(tái)灣地區(qū)中國(guó)信托商業(yè)銀行股份有限公司、廈門金圓金控股份有限公司、國(guó)美控股集團(tuán)有限公司聯(lián)合發(fā)起成立，注冊(cè)資金5億元。其中，中國(guó)信托商業(yè)銀行出資1.7億元，占比34%；廈門金圓金控出資1.65億元，占比33%；國(guó)美控股出資1.65億元，占比33%。
點(diǎn)評(píng):
從股東資源背景而言，金美信集兩岸人力物力經(jīng)驗(yàn)，坐擁資本、場(chǎng)景，涵蓋臺(tái)資、國(guó)資、民營(yíng)的多元背景資源，若能匹配得到，獲得優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，前途不可限量。
6、金蝶軟件（中國(guó)）有限公司獲中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意籌建消費(fèi)金融公司
9月14日，金蝶國(guó)際軟件集團(tuán)有限公司發(fā)布公告稱，其全資附屬公司金蝶軟件（中國(guó)）有限公司（簡(jiǎn)稱“金蝶中國(guó)”）及中國(guó)中信股份有限公司（下稱“中信公司”）及中信信托有限責(zé)任公司（下稱“中信信托”）合資籌建中信消費(fèi)金融公司的申請(qǐng)，已于2018年8月17日獲中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意。
根據(jù)此前金蝶中國(guó)、中信公司、中信信托三方簽署的合資協(xié)議，合資方共同籌建中信消費(fèi)金融有限公司。其中，金蝶中國(guó)將出資人民幣9000萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的30%。另?yè)?jù)接近中信公司的行業(yè)人士透露，中信公司持股35.5%，中信信托持股34.5%。
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該消費(fèi)公司為信托公司參與設(shè)立的首家消費(fèi)金融公司。金蝶軟件的科技實(shí)力，加信托公司的資金實(shí)力，對(duì)各類原生場(chǎng)景都具備無(wú)法抵御的吸引力。未來(lái)的消費(fèi)金融市場(chǎng)將獲得深度挖掘，未來(lái)的消費(fèi)金融行業(yè)也將百花齊放。
7、市場(chǎng)熱捧消費(fèi)金融牌照 多家機(jī)構(gòu)擬新設(shè)消費(fèi)金融公司
多家待審批的擬新設(shè)消費(fèi)金融公司持續(xù)排隊(duì)中。如：
2017 年 4 月 12 日，二三四五發(fā)布公告稱，擬與江蘇銀行、凱基商業(yè)銀行及海瀾之家共同設(shè)立江蘇蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司。
2017年11月19日，奧馬電器發(fā)布公告稱，擬與甘肅銀行、金徽酒共同發(fā)起消費(fèi)金融公司。
2018年 6月19日，寧波銀行發(fā)布公告稱，擬與富邦家具、寧波城市廣場(chǎng)開發(fā)經(jīng)營(yíng)有限公司共同發(fā)起設(shè)立"永贏消費(fèi)金融有限公司"。
2018年9月14日，光大銀行發(fā)布公告稱，該公司與中青旅、王道銀行擬共同發(fā)起設(shè)立"北京陽(yáng)光消費(fèi)金融股份有限公司"。
2018年9月19日，富邦華一銀行母集團(tuán)富邦金控發(fā)布公告稱，擬以1.25億人民幣、占股25%在大陸地區(qū)參與發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。
此外，還有不少尚未披露信息的擬設(shè)立的消費(fèi)金融公司也在排隊(duì)中。
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#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#消費(fèi)金融牌照未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間仍然是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。消費(fèi)市場(chǎng)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ?，政策的不斷助推、市?chǎng)的不斷加碼，牌照的炙手可熱也是情理之中。未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，也將隨著競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的增加而愈發(fā)激烈。
8、消費(fèi)金融行業(yè)處于監(jiān)管“風(fēng)口” 多家消費(fèi)金融公司頻吃“罰單”
冰火兩重天，2018年是消費(fèi)金融行業(yè)業(yè)績(jī)向好的一年，也是嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)的一年，多家消費(fèi)金融公司被罰。
1月10日，央行青島市中心支行公布，海爾消費(fèi)金融因違反《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，被罰款10萬(wàn)元。
5月28日，中銀消費(fèi)金融因在辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)行為，違規(guī)放貸，被上海銀監(jiān)局予以警告，并罰款138.68萬(wàn)元。
同日，杭銀消費(fèi)金融也因信貸管理不審慎并形成風(fēng)險(xiǎn)，被銀監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局處以50萬(wàn)元罰款。
8月7日，央行行政處罰信息顯示，北銀消費(fèi)金融因?yàn)檫`反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，被處以人民幣30萬(wàn)元罰款。
9月，中郵消費(fèi)金融有限公司發(fā)布《關(guān)于深化市場(chǎng)亂象整治，開展合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查的通知》稱，從2018年9月1日起至2019年1月1日，暫停全部線下渠道受理普通“郵你貸”業(yè)務(wù)，并啟動(dòng)為期4個(gè)月的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)排查。
10月央行處罰信息顯示中銀消費(fèi)金融有限公司因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 ，被處以10萬(wàn)元罰款。
點(diǎn)評(píng)：
消費(fèi)金融類產(chǎn)品，主要服務(wù)與終端消費(fèi)者，消費(fèi)體驗(yàn)是產(chǎn)品的生命線，也是投訴的導(dǎo)火索，如果產(chǎn)品體驗(yàn)差，會(huì)直接導(dǎo)致消費(fèi)投訴，因此引發(fā)的監(jiān)管案例不在少數(shù)。注重消費(fèi)體驗(yàn)，不觸碰監(jiān)管紅線，在監(jiān)管規(guī)則和市場(chǎng)盈利的夾縫中生存是未來(lái)消費(fèi)金融公司持續(xù)獲得盈利的唯一途徑。
9、消費(fèi)金融公司2018年紛紛采用增資和銀團(tuán)貸款的方式獲得資本金
2018年，消費(fèi)金融公司僅發(fā)行了3支ABS，合計(jì)金額96.29億元，相對(duì)其他類型的機(jī)構(gòu)，數(shù)量少、規(guī)模低。這三支ABS均由捷信消費(fèi)金融公司發(fā)行，其它消費(fèi)金融公司則悉數(shù)缺席。具網(wǎng)絡(luò)媒體公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，其他消費(fèi)金融公司2018年的增加資金的途徑主要有二，一是直接增加注冊(cè)資本，這個(gè)最為常見，累計(jì)116.3億，二是通過銀團(tuán)貸款的方式，累計(jì)31.92億。具體情況如下表：
消費(fèi)金融公司
增資
銀團(tuán)貸款（億）
增資或擬增資（億）
增資后（億）
12月
長(zhǎng)銀消費(fèi)金融
6.9
10.5
12月
招聯(lián)消費(fèi)金融
20
48.59
10月
長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融
6
9
9月
錦程消費(fèi)金融
1
4.2
9月
哈銀消費(fèi)金融
5.5
10.5
8月
興業(yè)消費(fèi)金融
9.33
7月
中郵消費(fèi)金融
5.2
6月
馬上消費(fèi)金融
17.9
40
6月
招聯(lián)消費(fèi)金融
10.4
5月
海爾消費(fèi)金融
1
4.2
4月
中銀消費(fèi)金融
35
43.89
3月
捷信消費(fèi)金融
7
2月
中原消費(fèi)金融
3
8
1月
中郵消費(fèi)金融
20
30
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#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》要求，消費(fèi)金融公司的資本充足率不低于銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求；同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%；資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100％；投資余額不高于資本凈額的20％。消費(fèi)金融行業(yè)近年迎來(lái)業(yè)績(jī)爆發(fā)，由此增資的需求也愈發(fā)強(qiáng)烈。提高注冊(cè)資本不僅可以提高借貸額度，還可以提高同業(yè)拆入資金總額，達(dá)到加大覆蓋率，擴(kuò)大市場(chǎng)份額的作用。此外，類金融機(jī)構(gòu)的杠桿監(jiān)管不斷加強(qiáng)，也引發(fā)了持牌消費(fèi)金融公司的密集增資行為。
10、中國(guó)人民銀行受理了百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)
1月，中國(guó)人民銀行受理審批了百行征信有限公司（籌）（以下簡(jiǎn)稱“信聯(lián)”）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。5月23日，百行征信舉行了揭牌儀式，宣布正式掛牌，百行征信的注冊(cè)地是廣東省深圳市，業(yè)務(wù)范圍為個(gè)人征信業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本為人民幣十億元。主要股東及所持股份：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、持股36%，芝麻信用管理有限公司、持股8%，騰訊征信有限公司、持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，鵬元征信有限公司、持股8%，中誠(chéng)信征信有限公司、持股8%，考拉征信有限公司、持股8%，中智誠(chéng)征信有限公司、持股8%，北京華道征信有限公司，持股8%。
點(diǎn)評(píng)：
百行征信開啟了中國(guó)信用時(shí)代。一改之前只有借貸信息及銀行流水的狀態(tài)，未來(lái)國(guó)家構(gòu)建的新信用數(shù)據(jù)中，將匯集支付寶、微信，乃至所有金融平臺(tái)的數(shù)據(jù)。所有的交易信息都有望融入這個(gè)數(shù)據(jù)大海，織就信用天網(wǎng)，為我國(guó)開啟新的信用篇章。
