近日發(fā)布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示，截至2018年10月，我國消費金融規(guī)模已達8.45萬億元，而與國際市場相比，我國消費金融市場發(fā)展空間仍然巨大。多方預測顯示，2020年，我國消費信貸余額將達到10萬億元級的規(guī)模。
值得注意的是，2017年以來，與中長期消費貸款變化曲線逐漸平緩相比，短期消費貸款比重仍保持上升態(tài)勢，說明在金融業(yè)整體去杠桿背景下，消費金融行業(yè)仍處于快速發(fā)展車道。
馬上消費金融首席技術(shù)官蔣寧強調(diào)，“消費金融市場是個增速足夠快、市場空間足夠大但供給明顯不足的市場?！痹谒磥?，在當前龐大的市場中，消費金融行業(yè)的集中度還不高。從消費金融公司角度來看，即便是名列前茅的機構(gòu)，交易規(guī)模也尚不足2000億元。這說明消費金融市場的集中度非常低。
消費金融仍大有可為
消費金融公司憑借審核快、授信靈活等特點，滿足了消費者的即時與潛在需求。
數(shù)據(jù)顯示，我國短期消費貸款已由2004年的1253億元增長至2018年9月的8.23萬億元，增長近66倍，而同期中長期消費貸款僅增長15倍。僅消費金融部分，其規(guī)模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內(nèi)貸款的比重由1.7%上升至6.3%。
但與其他國家對比來看，2015年，國內(nèi)消費金融產(chǎn)業(yè)消費信貸（除房貸以外）占總消費支出的比例僅為20%，低于韓國的41%和美國的28%，可以看出，我國消費金融發(fā)展較發(fā)達國家滯后較多，仍有廣闊發(fā)展空間。
清華大學中國經(jīng)濟思想與實踐研究院院長李稻葵表示，隨著我國消費對經(jīng)濟的貢獻度提高、消費貸款在貸款總規(guī)模中比重增加、消費貸款中房貸車貸等中長期貸款比重降低，消費金融公司可以憑借其自身優(yōu)勢，大力拓展與商業(yè)銀行錯位發(fā)展的無抵押無擔保消費貸款，使無抵押無擔保消費貸款在消費貸款中比例大幅上升，未來消費金融公司或?qū)⒂瓉砣f億元級藍海市場。
業(yè)內(nèi)人士認為，未來消費金融將繼續(xù)處于增長期，行業(yè)整體將保持快速增長。消費場景、風控能力、獲客能力和資金端獲取能力將成為消費金融平臺的核心競爭因素。而政策的完善也將成為關鍵，不管是行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管、融資渠道的多元化，還是個人征信系統(tǒng)的完善，都將成為促進行業(yè)健康良性發(fā)展的重要因素。
“科技”成破局關鍵
在上述背景下，同其他金融機構(gòu)一樣，消費金融公司的業(yè)務發(fā)展也在很大程度上受到科技元素的驅(qū)動。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，從業(yè)務本質(zhì)層面來看，金融科技驅(qū)動消費金融發(fā)展的的規(guī)律和趨勢是不可逆轉(zhuǎn)和逐步加深的，所以對任何一個機構(gòu)來講，對金融科技的投入都需要持續(xù)加大。消費金融的發(fā)展需要金融科技的投入與支持，最典型的金融科技集中在大數(shù)據(jù)風控相關領域，包括構(gòu)建信用風險評分模型、反欺詐、賬戶預警、指紋識別等。
“消費金融是一個開放的平臺，我們需要跟執(zhí)行不同規(guī)則的機構(gòu)快速適配，這就需要不斷地技術(shù)創(chuàng)新以支持模式的快速迭代?！笔Y寧介紹，目前，馬上消費金融在大數(shù)據(jù)風控、反欺詐方面已經(jīng)取得了一些成績?！榜R上消費金融現(xiàn)在做的就是通過對2000多萬名活躍用戶服務中產(chǎn)生的基礎數(shù)據(jù)，自主研發(fā)人臉識別系統(tǒng)，并通過生產(chǎn)實踐和理論基礎進行迭代，對人臉識別技術(shù)進行標準化?！彼硎?，這是從業(yè)機構(gòu)在展業(yè)過程中通過對外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境結(jié)合產(chǎn)生的結(jié)果，不但能提高平臺的運營效率，而且會減少行業(yè)的欺詐風險。
蔣寧強調(diào)，身份識別是反欺詐的第一道防線。由于線上消費金融服務的虛擬性，給客戶身份認證帶來了諸多不確定因素，該研究解決了人臉識別技術(shù)中的活體檢測、噪聲消除以及人臉比對等關鍵技術(shù)問題，形成了一套識別準確率高、運行速度快的線上身份認證系統(tǒng)。
不僅是馬上消費金融，多數(shù)消費金融公司均開始深耕技術(shù)層面，以跨越行業(yè)發(fā)展壁壘，更好更快地“破局”。例如，捷信正在運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務手段、提升金融行業(yè)資源配置效率，并利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等技術(shù)手段，優(yōu)化金融服務渠道、創(chuàng)新手段，通過手機APP、網(wǎng)上直銷、電子商務平臺等渠道，構(gòu)建線下網(wǎng)點和線上補充的業(yè)務網(wǎng)絡體系。
捷信集團首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇表示，在一系列決策背后，捷信消費金融運用的是大數(shù)據(jù)、運算力、人臉識別等技術(shù)。一方面，要收集大量數(shù)據(jù)以鑒別客戶群體質(zhì)量；另一方面，針對初進職場沒有信貸記錄的客戶，需要對其在日常生活中所留下來的電子痕跡進行分析，例如手機流量、漫游業(yè)務等。
#p#分頁標題#e#此外，值得關注的是，金融科技正在從后臺向前臺轉(zhuǎn)變，形成對外輸出的開放能力。蔣寧表示，馬上金融正在向一些金融同業(yè)提供包括刷臉支付、智能客服、線上信貸服務、智能營銷等的技術(shù)解決方案，實現(xiàn)科技對行業(yè)、對實體經(jīng)濟的深度賦能。
